2023년 태아보험 가입 방법 총정리

2023년 태아보험 가입 방법 총정리

태아보험 가입 시 꼭 알아야 할 핵심 6가지를 정리해보았습니다. 태아보험은 특약이 200개가 넘기 때문에 구성 방법에 따라 가격이 천차만별입니다. 가입 시기, 만기(30세 만기, 100세 만기), 특약 등을 정리하여 실속있게 태아보험을 비교 가입하실 수 있도록 도와드리겠습니다. 

1. 태아보험 개요

사실 태아보험이라는 상품은 존재하지 않습니다. 공식적으로는 어린이보험이며 임신기간 동안 태아 관련 특약이 추가된 상품을 태아보험이라 지칭합니다. 가입 시 질병, 상해 등 병원 치료가 필요할 경우 가입한 보험약관에 따라서 약정한 금액만큼 정액 보상을 받을 수 있습니다. 태아보험을 준비하는 주요 이유는 출생 전에 태아에게 이상 소견과 출생 직후 발생할 수 있는 선천질환과 미숙아 및 조산아 출산 등을 사전에 대비하기 위함입니다. 출산 후에 어린이보험에 가입하는 것도 하나의 방법이지만 만약 이상소견이 발생할 경우 가입이 거절될 수 있어 출산 전에 대부분 가입합니다.

2. 실손의료보험 개요

병원 치료가 필요할 때 환자가 실제 부담한 금액에 비례하여 지급받는 상품을 실손의료비라고 합니다. 실손의료비는 2018년 4월 이후로 성인, 아이 모두 단독상품으로만 가입할 수 있습니다. 과거에는 실손의료비가 태아보험에 포함되었습니다. 하지만 현재는 단독 증권으로만 가입이 가능하여 실비보험, 태아보험 2개 증권에 가입해야 합니다. 실손보험은 공통약관을 사용하기 때문에 모든 보험사의 보장조건이 동일합니다. 실손의료보험은 태아보험과 다르게 보장받고 싶을 때까지 계속 보험료를 납입해야 합니다. 참고로 2021년 출시된 4세대 실손은 1년마다 갱신되며 5년마다 보장 변경 주기가 있습니다.

3. 가입시기

태아보험 가입 시기는 기형아 검사를 기준으로 3가지로 나뉩니다. 1차 기형아 검사 전(11~12주), 2차 기형아 검사 전(13~20주), 22주 이전입니다. 기형아 검사에서 특별한 산모, 태아 모두 이상소견이 없다면 22주 이전에 가입하실 수 있지만 이상소견이 있을 시 가입이 거절될 수도 있어 보통 1차 기형아 검사 전에 가입합니다. 22주 이후부터는 보험사에서 가입을 거절할 수 있으므로 그 이전에 가입해야 합니다.

• 1차 기형아 검사 전(11~12주)
• 2차 기형아 검사 전(13~20주)
• 22주 이전

4. 30세 만기, 100세 만기

보장을 언제까지 받을지에 따라서 30세 만기, 100세 만기로 나뉩니다. 30세 만기의 가장 큰 장점은 보장 기간이 이 짧기 때문에 가격이 저렴합니다. 또한 저렴하기 때문에 다양한 특약을 추가하여 상품을 구성할 수 있습니다. 단점으로는 30세 이후에 재가입이 필요한데 병력이 있을 경우 가입이 거절될 수도 있습니다. 반면 100세 만기의 장점은 오랜 기간 보장받을 수 있고 성인이 되어 부족한 보장만 보완만 하면 됩니다. 단점은 가격이 비쌉니다. 또한 시간이 갈수록 물가는 상승하기 때문에 화폐가치가 떨어져 보장금액의 효용가치가 떨어집니다. (지금의 1,000만원과 10면 후의 1,000만원의 가치는 다릅니다) 결국 성인이 되었을 때 추가적인 보완이 필요할 수밖에 없습니다. 이와 같은 장단점이 있지만 실속있게 가입을 원하는 분들에게는 상대적으로 저렴한 30세 만기를 추천합니다. 추후 보험회사에서 제공하는 계약전환제도를 통해 100세까지 보장을 연장할 수 있어 단점 보완도 가능합니다.

보험만기	장점	단점
30세	- 다양한 특약을 선택해도 가격이 저렴하다. - 계약전환제도를 통한 단점 보완 가능하다.	- 보장기간이 짧다. - 30세 이후 재가입 필요하다.
100세	- 오랜 기간 보장이 가능하다.	- 가격이 비싸다. - 물가상승으로 효용가치가 하락한다.
계약전환제도	30년 만기 선택 시 기존에 가입한 태아보험 계약을 과거 병력에 상관없이 90세 혹은 100세로 전환해주는 제도입니다. 더는 보장받을 수 없는 태아 특약 등은 제외하고 암·뇌·심장 진단비, 질병·상해 관련 진단비와 수술비는 전환이 가능합니다. 이를 활용하여 혹시 병력 때문에 30세 이후에 가입이 어려운 경우에도 보장을 이어갈 수 있습니다.

 

5. 태아보험 설계방법

태아보험 설계 방법은 2단계로 나눠서 생각하시면 편합니다. 제일 처음 원하시는 금액 수준을 결정한 후 두 번째로 그에 맞는 만기와 특약을 선택하시면 됩니다. 만약 5만원 미만으로 실속있게 설계하실 계획이면 보통 30년 만기를 추천합니다. 가입 시 꼭 넣기를 추천하는 필수 보장은 진단비(암/뇌/심장), 수술비(상해/질병), 입원비(상해/질병), 배상책임 담보 그리고 뛰어놀다 자주 넘어지는 아이들을 위해 골절 특약입니다.

 

6. 필수가입 추천 특약

필수 보장 특약 선택 시 큰 범위로 보상받을 수 있는 특약을 먼저 선택 후 보장받을 확률이 낮거나 중복되는 그 외 특약은 제외하시면 됩니다. 큰 범주의 특약에서 대부분 보장이 되므로 굳이 확률이 낮은 중복 특약으로 보험료를 높일 필요는 없습니다. 하지만 발생확률이 낮더라도 보장금액이 높고 특약 비용도 저렴한 특약은 가성비가 좋아 가입해 두시면 혹시 모를 상황에 대비하실 수 있습니다. 반대로 발생확률이 높고 보장금액이 낮은 보험료가 높다면 가성비가 떨어져 굳이 구성할 필요는 없습니다. 대표적으로 넓은 범위에서 보장되는 아래의 특약을 먼저 선택하고 원하는 만기와 금액 수준을 고려하여 추가하시면 됩니다.

• 진단비 : 암 진단, 뇌혈관 진단, 심혈관질환 진단, 골절 진단
• 입원비 : 질병 입원 일당, 질병 중환자실 입원 일당, 상해 입원 일당
• 수술비 : 상해 수술 담보, 질병 수술 담보
• 태아 관련 담보 : 장해 출생, 저체중아 입원 일당, 신생아 질병 임원 일당, 선천이상 수술비, 8대 장애 수술
• 기타 : 가족 일상 배상책임, 질병 후유장애, 상해 후유장애

7. 결론

저는 위에서 설명한 가입요령을 통해서 최대한 필요한 보장만을 비교분석 하여 실속있게 가입하였습니다. 혹시나 하는 마음에 다양한 특약을 넣을 수도 있습니다. 하지만 보험은 끝까지 유지해야 보장받을 수 있기 때문에 경제적 여건을 고려하여 부담되지 않는 선에서 현명하게 가입해야 합니다. 여러분도 현재 상황을 고려해서 우리 아이의 첫 보험을 실속있게 가입하시길 바랍니다.